湖南日報全媒體記者 何金燕

一個失能老人牽動著一個家庭的悲歡哀樂。2016年，我國啟動長期護理保險制度（簡稱“長護險”）試點，8年落地全國49城。其中就有湖南湘潭。

作為一種保險產(chǎn)品，長護險旨在為因年老、疾病或傷殘而生活不能自理的個體提供護理保障和經(jīng)濟補償，通常覆蓋居家照護、社區(qū)日間集中照護及相關醫(yī)療護理服務等。

去年5月1日，人壽保險和長護險責任轉換業(yè)務啟動試點。一年來實施成效如何？有哪些堵點亟待疏通？

（工作人員在為老年人講解長護險政策。 方陽 攝）

守護幸福晚年，減輕失能老人護理負擔

5年前，張爺爺和老伴李奶奶一起住進湘潭市賢芳苑養(yǎng)老中心。兩年前，張爺爺患上阿爾茨海默病，李奶奶不幸偏癱。

在賢芳苑養(yǎng)老中心，像張爺爺、李奶奶這樣的失能老人，每天會有護工來幫助他們翻身、洗漱、喂食、喂藥、協(xié)助大小便。

“去年，我聽護工說，失能老人有護理費用補償。”李奶奶說。在聯(lián)系了經(jīng)辦長護險的保險公司后，工作人員第二天就來到養(yǎng)老中心，評估李奶奶和老伴的身體。經(jīng)過鑒定，兩人都符合長護險給付條件。算下來，可以節(jié)省不少費用：長護險參保之前，老兩口每個月開支要6000多塊錢；如今，每人每個月享有1050元補貼。

賢芳苑養(yǎng)老中心負責人何娟娟介紹，目前，該中心共有148位老人入住。其中60位失能老人，都享受到了長護險待遇。

偏癱的郭奶奶家住湘潭市雨湖區(qū)，也是一名長護險參保人員。因為不愿住到醫(yī)療機構，也不想住進養(yǎng)老中心，她選擇了上門護理服務。

“護理員每個月上門16次，給我擦洗按摩。我每次只要付15元，一個月共花費240元。其余960元由長護險基金支付?！惫棠陶f，享受上門專業(yè)服務，自己感受到了晚年的幸福。

2020年9月，湘潭市成為第二批長護險試點城市。3年來，湘潭市近6000人次享受長護險待遇，長護險基金累計支出約4500萬元。

湘潭市醫(yī)保局局長馬金輝介紹，該市推出養(yǎng)老機構護理、醫(yī)療機構護理、上門護理和異地補助4種服務方式，60家定點服務機構覆蓋所有縣區(qū)，48項服務標準涵蓋醫(yī)護、生活、康復等各方面。以此形成的“湘潭經(jīng)驗”，獲國家醫(yī)保局肯定。

（在湘潭市長護險定點醫(yī)療機構——市六醫(yī)院的長護病房內(nèi)，護理人員與失能老人溝通交流。羅韜 攝）

拿保單換保障，險企需要積極破除難點

2021年，湘潭市公開招標引入多家保險公司，協(xié)助市醫(yī)保中心經(jīng)辦長護險業(yè)務。

2023年1月，財信人壽成為湘潭市長護險主承保單位。財信人壽湘潭中心支公司副總經(jīng)理夏來祥告訴記者，承保長護險，首先是嚴把評估第一道關口，精準評估適用人群；其次要當好基金“守門人”，確保每筆錢都用在刀刃上；最后還要稽核服務質(zhì)量，防止欺詐騙保。

去年3月，原銀保監(jiān)會發(fā)布通知，明確自2023年5月1日起，人壽保險和長護險之間進行責任轉換試點。這意味著，在長護險試點工作中，險企需要更多擔當作為。

何為責任轉換？

“過去，客戶自己掏錢買保險；如今，拿保單可以換保障。”明亞保險高級經(jīng)紀人楊尹佩向記者舉例，比如，一位投保終身壽險的老人，突然患上阿爾茨海默病，生活無法自理。終身壽險要等老人去世或全殘后，才能給付保險金?，F(xiàn)在，老人可以把壽險轉換成長護險責任，保險公司一次性給付長期護理費。

記者了解到，試點近一年，雖有多家險企確定能開展轉換業(yè)務，但是湖南卻幾乎沒有實際轉換案例。

問題出在哪里？楊尹佩分析，一方面，長護險轉換業(yè)務非常復雜，涉及精算和推演等多個環(huán)節(jié)，保險公司明顯動力不足。另一方面，消費者對長護險認知不足，投保人很少提出轉換申請。

“保險公司不應只著眼于長護險經(jīng)辦人角色，而應積極破除轉換業(yè)務難點，設計合理有效的商業(yè)長護險產(chǎn)品，滿足老年客戶的多元化需求?！睏钜逭f。

亟需提質(zhì)擴面，讓受益面由少數(shù)轉為普惠

在湘潭，長護險試點3年多，還存在不少堵點。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，從覆蓋范圍看，長護險參保群體僅限城鎮(zhèn)職工，保障對象僅限重度失能人群；從資金層面看，基金來源單一，保費征繳較難，基金使用不充分，給付水平較低；從護理需求看，護理床位智慧化水平不夠，居家照護監(jiān)管難，專業(yè)護理人員不足。經(jīng)湘潭市醫(yī)保局測算，湘潭市需養(yǎng)老護理員8000人，目前缺口達6000多人。

長護險如何護長遠？專家認為，亟需疏通堵點，提質(zhì)擴面。

“既要繼續(xù)立足省情實際，也要借鑒外省試點城市的經(jīng)驗成果。”近兩年來，湘潭大學商學院副院長朱健教授到上海、湖北等多地調(diào)研長護險試點情況。

他認為，長護險的發(fā)展方向，應由少數(shù)轉為普惠，逐步實現(xiàn)全地域全人員均可參加。具體來說，加速推進籌資機制、服務體系、待遇給付、護理模式、信息化等方面的頂層設計、協(xié)調(diào)統(tǒng)籌，建立應對不同類型照料需求的全鏈條養(yǎng)老服務體系，擴大制度覆蓋范圍和受益面。重構居家和社區(qū)養(yǎng)老服務空間，加快培育穩(wěn)定專業(yè)的服務隊伍。

“在政策性長護險的基礎上，還應該大力發(fā)展商業(yè)性長護險?！庇鴦虼髮W金融學教授唐加文提議，充分發(fā)揮商業(yè)長護險的補充保障作用，補齊財政支持力度不足的短板。對商業(yè)長護險的發(fā)展給予政策支持和鼓勵，開放企業(yè)和個人購買渠道。

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